Lorsqu’on s’expatrie, la question de l’assurance santé est incontournable. Deux grandes options s’offrent à vos clients : adhérer à la Caisse des Français de l’Étranger (CFE) ou souscrire une assurance privée dite « au premier euro ». Que couvrent-elles ? À qui s’adressent-elles ? Voici quelques éléments pour y voir plus clair.

Qu’est-ce que la CFE ?

La CFE (Caisse des Français de l’Etranger) est la caisse de Sécurité sociale des Français résidant à l’étranger.

Il s’agit d’un organisme de Sécurité sociale (Livre 7, Code SS) qui propose aux Français installés à l’étranger une protection sociale de base quel que soit le pays d’accueil. Contrairement à la sécurité sociale qui est un régime obligatoire, l’adhésion à la CFE est volontaire.

Cette protection sociale repose sur 3 critères (activité, âge, revenus) et comporte un barème de remboursement adapté selon la zone géographique du pays à laquelle appartient le pays d’expatriation de l’adhérent pour certains actes, et basé sur le barème de la SS française pour d’autres actes (consultations généralistes, spécialistes)

La CFE permet aux expatriés de continuer à bénéficier de la Sécurité sociale française pour la maladie, la maternité, les accidents du travail et la retraite. Les remboursements de la CFE peuvent être insuffisants dans certains pays et une complémentaire est souvent nécessaire pour éviter les reste à charge importants.

Avantages de la CFE :

• Maintien du lien avec le régime français (utile pour le retour en France)

• Acceptation sans questionnaire médical

• Possibilité d’ajouter une complémentaire santé spécifique expatrié

Limites :

• Les remboursements peuvent se révéler insuffisants par rapport aux coûts réels à l’étranger

• Les délais de remboursement un peu plus longs que sur un contrat 1er€

• Pas de commissionnement courtier sur la cotisation CFE

Qu’est-ce qu’une assurance au 1er euro ?

Les assurances au premier euro sont des contrats privés qui prennent en charge les frais médicaux de vos clients dès le premier euro dépensé, sans régime de base type CFE.

Avantages :

• Prise en charge adaptée aux coûts locaux (souvent avec de meilleurs plafonds que la CFE seule)

• Large choix de garanties et de niveaux de couverture

• Accès à des réseaux de soins internationaux

Limites :

• Souvent soumis à un questionnaire médical : exclusion ou surprime possible en cas de pathologies préexistantes (pas de formalités médicales pour les garanties santé de MIB)

• Délai de ré-acquisition de droits à la sécurité sociale lors du retour définitif en France (sauf en cas de reprise d’activité immédiate)

En résumé : comment choisir ?

Évidemment, le tarif peut varier considérablement entre une offre CFE + complémentaire et une offre au 1er € selon le pays de destination, l’âge de l’assuré et la composition familiale (isolé vs conjoint + enfants).

En dehors de l’aspect tarifaire, à niveau de couverture égal il y a quelques points à prendre en compte pour bien évaluer son besoin.

• le candidat à l’assurance a-t-il des besoins particuliers (maternité, soins chroniques, optique) ?

• un retour en France à moyen terme est-il envisagé?